הישראלי הממוצע מחזיק מספר כרטיסי אשראי בארנק, עד לפני מספר שנים – כרטיס אשראי היחיד שהיו מציעים לצרכן היה הכרטיס שהונפק לו על ידי הבנקאי שלו, כיום הצרכן יכול לבחור כמעט כל כרטיס שיחפוץ, ללא קשר לבנק שאליו הוא משויך, חברות אשראי חוץ בנקאיות מציעות מסגרות אשראי חוץ בנקאיות מפתות שלרוב מייצרות מלכודת דבש עבור הצרכן. חוסר מודעות והיעדר הכוונה גורמים לצרכנים לעשות שימוש לא משכיל ולכן הם משלמים עמלות עודפות שלא לצורך, משתמשים באשראי יקר ולרוב נהנים זמנית מאשראי מתגלגל שאוזל מהר.
להלן מספר טעויות נפוצות שעליכם להימנע, להיזהר ולהיות מודעים אליהן:
1. תפסת מרובה לא תפסת – אין צורך להחזיק יותר משני כרטיסי אשראי, אל תתפתו למועדוני חברים כאלה ואחרים, לשובר זיכוי של 200 ₪ ברשת קניות כזו או אחרת, להנחה של מספר אחוזים בחברת דלק מסוימת, שימו לב לאותיות הקטנות, המימוש של ההטבות האלה תמיד מותנה בביצוע פעולות מרובות ולעתים הלונה פארק שצריך לבצע כדי לממש אותן עולה יותר מההטבה, שימו לב להנחות שאתם מקבלים, ייתכן מאד שבתדלוק עצמי או בתחנות אחרות תקבלו הטבות טובות בהרבה יותר מאשר להתחתן עם חברת דלק מסוימת. שימו לב במרבית כרטיסי האשראי ההטבות הן חד פעמיות או זמניות ומטרתן לצרף אתכם למעגל לקוחותיהם, לקוחות רבים לא מודעים כי מתחת לכמות מוגדרת של פעולות בשנה או מתחת לסכום חיוב מסוים בשנה יחולו עליהם חיובים בגין השימוש בכרטיס. כלל ברזל אם עמדתם בפיתוי ולקחתם לעצמכם כרטיס לשנה חינם בגלל ההטבה רשמו לעצמכם חודש לפני להודיע לחברת האשראי כי אינכם מעוניינים להמשיך להחזיק בו, רק זכרו לדאוג שלא יהיו בכרטיס חיובי אשראי בתשלומים או הלוואות.
2. כבשוק יש תחרות, עשו שוק! דעו כי זו חובתכם כצרכנים להתווכח ולדרוש מחברות האשראי תנאים טובים יותר, החברות שגמישות הרבה יותר הן חברות האשראי החוץ בנקאי שכל כך רוצות אתכם הצרכנים כלקוחות, השוו מחירים עם חבריכם, בדקו באינטרנט מה חברות אחרות מציעות ודעו שבדיוק כמו בבנקים, השוק פתוח והכל נתון למיקוח, אם בעל ואישה עושים יחד שני כרטיסים הם יזכו להנחה גבוה יותר בריביות ואולי אף למסגרת טובה יותר, אם תגיעו עם הצעה מחברה מתחרה תתפלאו לראות איך חברת האשראי תציע לכם ריביות טובות יותר, תשלומים נמוכים יותר, פטורים שונים ומשונים ואפילו שוברים והטבות שנפלו לידיכם ממחלק שימור הלקוחות.
3. קרדיט, תשלומים או מינוס – הנוסחה פשוטה – אם יש לכם כסף בחשבון אל תחלקו לתשלומים, תשלומים זו התמכרות, תמיד תגידו לעצמכם אני יכול להפסיק בכל שלב אבל אף פעם לא תגיעו לזה, אני מנחה את הלקוחות שלי לפי מספר כללים בסיסים בתשלומים
a. אם אתה לא צריך תשלומים אל תיקח אותם למרות הפיתוי.
b. לעולם אל תחלק לתשלומים משהו שתצטרך לקנות או לשלם עבורו גם חודש הבא, זה יוצר חור מוסווה ואשליה לגבי המצב האמיתי של הכסף הזמין, עד שיום אחד כדור השלג מגיע לכזה גודל שלא נשאר מקום בכרטיס האשראי. האבסורד הגדול ביותר בנושא זה הוא החלוקה לתשלומים בזמן קניית מזון, לא משנה מה גודל הקניה, משפחה ממוצעת תבצע מספר קניות גדולות מדי חודש ולכן אין שום הגיון לחלק את הקניה לתשלומים, לא משנה מה גודלה!
c. תשלומים בקרדיט זולים יותר ממינוס בבנק אבל יקרים יותר מהלוואה, אם אתם רואים שאתם באופן קבוע במינוס וצורכים תשלומי קרדיט כדי להקל עליו, דאגו להסדיר עם הבנק הלוואה לכיסוי המינוס חלקו אותה לתשלומים שתוכלו לעמוד בהם והקטינו את המסגרת בהתאם, לעולם אל תיקחו הלוואה בנוסף למינוס, שכן אשראי הוא כמו מדף בבית, מהרגע ששמתם אותו הוא יתמלא ולעולם לא תוכלו להיפרד ממנו, חוק זה תקף לגבי כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים.
4. חיסכון בהוצאות המרה יקרות – כמעט כל ישראלי טס לחו"ל פעם בשנה, מרבית הישראלים לוקחים ולו כגיבוי את כרטיס האשראי שלהם לחו"ל, רוב הצרכנים אינם מודעים כי ישנו הבדל בשיטות ההמרה בין מטבע למטבע בין חברות האשראי השונות, חברת VISA מבצעת המרת מטבע מארץ המקור למטבע מסוג דולר מאחר ובסיס פעילותה נמצא בארה"ב,ואילו חברת מאסטרכארד שבסיס פעילותה ממוקם בהולנד ממירה את המטבע באמצעות אירו. כצרכן שנוסע לפחות פעם בשנה לחו"ל יש לבצע את השיקול באיזה כרטיס לעשות שימוש שכן שימוש בכרטיס VISA באירופה מעלה את עלויות ההמרה פי שניים שכן ההמרה מבוצעת מאירו לדולר ומדולר לשקל.
5. אשראי מתגלגל – לקוחות רבים לא מודעים לאפשרות שליטה מעולה בצריכת שמאפשרות חברות האשראי, אפשרות זו נותנת לצרכן לקבוע מה תהיה מסגרת החיוב החודשי שלו, מסגרת זו הנה קבועה, במידה והצרכן הגיע לסכום נמוך מהרף שציין יחויב רק סכום החיוב בפועל, במידה והצרכן עבר את סף המסגרת שהוגדרה החיוב העודף יגולגל לחיוב של חודש הבא, אפשרות זו נותנת לצרכן יתרון של שליטה בהוצאות שלו אך יש להיזהר שלא להיכנס לאופוריה ותוך זמן קצר להגיע למחנק אשראי.
6. זבנג וגמרנו – אם אתם ממש רוצים להיות בשליטה בהוצאות שלכם ולא לחיות בשקר האשראי,חלק מחברות האשראי מציעות שירות חיוב ישיר שבו החיוב בכרטיס האשראי יורד מיידית מחשבון הבנק, היתרון הוא שהצרכן יודע איפה הוא נמצא בכל רגע נתון ביחס ליכולת הכלכלית שלו.
7. טיפ: החזיקו שני כרטיסי אשראי בעלי מועדי חיוב שונים על פני החודש, וויסות נכון של הקניות בהתאם למועדי החיוב יגרום לכם להרוויח בממוצע למעלה מחצי חודש אשראי בכל חודש.
8. לא להתפתות לדחיית תשלומים או לחלוקה של החשבון החודשי כשהסכום בחשבון החודשי צפוי להיות גבוה, כי כשזה נעשה – זה נעשה בצורה כזו שחברות האשראי מנצלות את מצוקת הלקוח והן מוכרות אשראי יקר – באחוזים גבוהים מאד.
9. כל פעם שאתה מתדלק חברות האשראי מבקשות אישור למינימום 200 ₪ ואשראי זה "נתפס" כניצול מסגרת אשראי בכרטיס למספר ימים.
10. באיבוד כרטיס הצרכנים לא מודעים שניתן לבקש אישור ולא ביטול, הנפקה של כרטיס עולה ללקוח עשרות שקלים ולא תמיד חייבים לרוץ ולבטל אע"פ שחברות האשראי יעודדו אותך לבטל ולהנפיק חדש. למעט שימוש בכרטיסי מולטי.
11. שימו לב בכרטיס אקטיב אם אתה לא מודיע מדי חודש מה גובה העמלה יורידו את המינימום שהוגדר על-ידי החברה ולא על ידי הצרכן ואז נכנסים ללופ של האשראי, עד שהוא נגמר.
12. משיכות בכרטיס חוץ בנקאית בכספומט, ניתן להגדיר שמשיכות בכספומט ירד מיידית אבל זה מלווה בעמלות שורה עבור כל משיכה ויש אפשרות לחייב פעם בחודש ולשלם ריבית בזמן הזה על המשיכות שבוצעו, לכן מומלץ לבצע משיכות גדולות וספורות במהלך החודש, שימו לב יש חברות שנותנות מספר ימי אשראי ללא חיוב.
13. מומלץ בכרטיסים חוץ בנקאים להירשם לשירות צפייה באתר האינטרנט כדי לא להיות מופתעים מהחיוב החודשי.
14. הוראות קבע לחשמל, מים, ארנונה – מומלץ לשלם בכרטיסי אשראי – כי ניתן למשוך עד היום האחרון ולהרוויח עוד חודש אשראי. קחו בחשבון שזה יכביד על מסגרת האשראי.
15. מומלץ לשמור את הקבלות – כדי למנוע מצב של חיוב כפול לצורך הוכחת קנייה.
16. אסור למסור את פרטי כרטיס האשראי לאף גורם שמתקשר בטלפון לצורכי מכירה או תרומה או גורם אחר – שמזדהה כחברת אשראי ומבקש את הקוד…
הכותב הינו: אלעד הדר, מנכ"ל חב' Success ייעוץ וליווי עסקי.
